Не делайте эту ошибку с вашей пенсией
Если вам посчастливилось получить пенсию от одного из ваших работодателей, у вас обычно обычно есть два варианта распорядиться этими деньгами: это аннyитет, то есть вы будете получать регулярную плату каждый месяц всю оставшуюся жизнь, или – единовременную выплату, а это означает, что вы сразу получаете крупную сумму наличных денег. Недавнее исследование MetLife показало, что выбор последнего варианта обычно является ужасной ошибкой, пишет madisson.com
Опасности единовременных выплат
Проблема с внезапным получением большой суммы денег заключается в том, что соблазн потратить больше, чем вам нужно, является слишком велик. Опрос MetLife показал, что каждый пятый, получивший крупную сумму сразу, потратил ее в течение нескольких лет. В среднем, деньги ушли за 5 с половиной лет. Учитывая, что большинство проводят на пенсии от 20 до 30 лет, траты пенсионного капитала за менее чем за шесть лет явно приведут к катастрофе. Многие респонденты, которые получали деньги разом, заявили, что сожалеют о том, сколько денег они потратили в течение первого года и отом, как они ими распорядились. С другой стороны, 96% тех, кто выбрал вариант аннуитета, остались довольны своим решением.
Превращение единовременной суммы в аннуитет
Если вы взяли единовременную выплату, но у вас есть серьезные сомнения на сей счет, один из вариантов – использовать полученные деньги для покупки аннуитета. Это также может быть вариантом, если вас не устраивает аннуитет, предлагаемый вашей пенсией, и найти более подходящий вариант где-то еще. Большинство пенсионеров довольны фиксированным аннуитетом, предоставляемый большинством пенсионных программ: набор, гарантированный платежей каждый месяц на всю оставшуюся жизнь. Некоторые из этих аннуитетов защищены от инфляции, а это означает, что деньги, которые вы получите, будут расти с инфляцией. Однако чем сложнее аннуитет, тем выше его стоимость, поэтому убедитесь, что вы точно понимаете, о чем идет речь.
Другие варианты управления единовременными выплатами
Если вы являетесь дисциплинированным, опытным инвестором, вы можете почувствовать, что единовременная выплата является лучшим вариантом для вас, потому что вы можете получить лучшую отдачу от инвестиций, чем вы получите от аннуитета. Возможно, вы правы в этом, но разумно принять некоторые меры предосторожности, чтобы избежать наиболее распространенных проблем с единовременной выплатой. Во-первых, поместите деньги туда, где у вас не будет соблазна потратить их сразу. Один из вариантов заключается в том, чтобы вложить часть в индексный фонд или ETF, предпочтительно в фонд S&P 500, а остальную часть – в казначейские ценные бумаги.
Вы можете использовать формулу распределения сбережений “110 минус ваш возраст”, чтобы понять, сколько должно идти в акции и сколько в облигации. Вычтите свой возраст от 110, и любой результат должен быть процентом вашего портфеля, который поступает в акции. Оставшаяся сумма идет в облигации. Вложив деньги быстро, у вас будет будет меньше желания потратить их.
Во-вторых, держите большую часть, если не всю свою единовременную сумму, в довольно консервативных инвестициях. Основная часть должна оставаться в вышеупомянутом индексном фонде. Облигации должны быть исключительно качественными. Необходимо ограничить экспериментальные инвестиции, такие как товарные рынки и отдельные акции, не более чем 5% от общей суммы. Эти шаги помогут сохранить ваш пенисонный капитал – и сделать так, чтобы он приносил хорошую прибыль – на протяжении всей вашей пенсии.
Итак, когда я могу начать тратить его?
Подумайте о своей паушальной сумме как о начальных инвестициях. Пока они находятся на ваших инвестиционных счетах, он приумножаются и зарабатывают больше денег для вас. По мере того, как сумма растет, вы можете взять часть и потратить, но если вы слишком рано начнете тратить, вы будете постоянно замедлять рост инвестиций. Самый безопасный подход заключается в том, чтобы относиться к вашей единовременной сумме так же, как вы относитесь к своим счетам 401 (k) и IRA, – ограничивайте свои годовые распределения от 3% до 3,5% в течение первых нескольких лет выхода на пенсию, увеличивая траты постепенно, по мере взросления. Придерживаясь консервативной стратегии, вы получаете гарантию того, что ваши деньги сохранятся столько, сколько вам требуется.
