Одна из самых важных пенсионных стратегий

Проработав чуть дольше можно улучшить ваш уровень жизни на пенсии.

Какой из последующих факторов  имеет наибольшее влияние на ваш уровень жизни на пенсии: сбережение дополнительно 1% от зарплаты в течение 30 лет на старость или отсрочка вашего выхода на пенсию на 3-4 месяца?

Это, похоже, один из тех вопросов, на которые нельзя ответить. К счастью, однако, новая работа, выпущенная Национальным бюро экономических исследований, дает ответ. И это не то, что вы думаете.

Хотите верьте, хотите нет, авторы обнаружили, что эти два варианта имеют примерно равное влияние для подавляющего большинства инвесторов. В это сложно поверить. Так не потратить 1% своей зарплаты в течение 30 лет подряд, похоже, гораздо, большая жертва, чем проработать дополнительно пару месяцев. Но авторы основывают свое заключение на строгих статистических данных и простых и правдоподобных предположениях о типичном пенсионере.

Это е исследование еще раз показывает нам важность сосредоточения внимания на наиболее важных вопросах.

Исследование «Сила работы дольше» было написано Гилой Бронштейном из Cornerstone Research, Джейсоном Скоттом Financial Engines, Джоном Шовеном, профессором экономики в Стэнфордском университете, и Ситой Славовым из Университета Джорджа Мейсона. Их первичный вывод обобщен в сопроводительной таблице.

Обратите внимание, что количество дополнительных месяцев работы, необходимых для компенсации 1% сбереженных дополнительно на пенсию, зависит, что не удивительно, от нормы прибыли. Если производительность вашего пенсионного портфеля просто равна уровню инфляции за 30 лет до выхода на пенсию (реальная доходность на графике 0%), вам нужно будет работать всего 3,3 месяца, чтобы увеличить ваши расходы на пенсию на столько, сколько было бы, если бы вы отложили на 1% больше в течение 30 лет.

Обратите также внимание на то, что диаграмма фокусируется на гипотетическом инвесторе, которому 30 лет до пенсии. Если вы ближе к пенсионному возрасту, то вам не нужно будет откладывать выход на пенсию в течение длительного времени, чтобы равняться влиянию большей сберегательной ставки. “Для тех, кто близок к пенсии, – сообщают исследователи, – увеличение процентной ставки в один процентный пункт может быть эквивалентно отсрочке выхода на пенсию на один месяц”.

Разумеется, выводы не относятся к супербогатым – менее 10% с пенсионными портфелями стоимостью в миллионы и более, сказал профессор Шовен в интервью. Для них экономия больше может иметь большее влияние, чем для подавляющего большинства остальных из нас. Их статья была “написана для 95%, которые не нходятся в верхнем диапазоне доходов”.

Почему продолжительность работы имеет такое большое влияние на уровень жизни на пенсии для этих 95%? Исследователи говорят, что есть четыре основные причины:

 

  1. Ваши пособия по социальному обеспечению будут выше, чем дольше вы откладываете выход на пенсию

 

  1. Вы вносите больше в свой портфель 401 (k) или пенсионный портфель, чем дольше работаете

 

  1. Ваш пенсионный портфель сможет расти больше, чем дольше вы откладываете выход на пенсию

 

  1. Чем старше вы, тем лучше аннуитет вы можете приобрести на ту же сумму.

Кстати,  влияние 1-процентной ставки сбережений на 30 лет – это не единственное, что может быть достигнуто путем отсрочки выхода на пенсию в течение нескольких месяцев. Еще одной иллюстрацией фактора продления работы является сосредоточенность на управленческих расходах пенсионного портфеля. Например, исходя из предположения, что долгосрочный доход вашего портфеля равен уровню инфляции, они подсчитывают, что вам нужно будет работать всего на 2,8 месяца дольше, чтобы компенсировать накладные расходы от инвестиций, составляющие 60 базисных пунктов.

Еще одна иллюстрация того, как мы часто не делаем этого, имеет отношение к неожиданно скромному влиянию повышения эффективности ваших инвестиций. Авторы показывают, что за каждые дополнительный 1% вы откладываете на пенсию в течение 30 лет равно отсрочке вашего выхода на пенсию на 0,4 месяца – не совсем две недели, другими словами.

Даже если вы  побьете инфляцию, получая прибыль в 8% годовых, вам все равно не нужно будет работать намного дольше, чтобы добиться такого же повышения уровня жизни на пенсии. (Разумеется, реальный доход в 8% в годовом исчислении дико оптимистичен, так как он превосходит исторические результаты фондового рынка США за последние два столетия.)

Даже при предположении хорошего уровня прибыли, работающий всего на 6,6 месяца дольше увеличивает уровень жизни на пенсии, равный тому, если бы откладывал на 1% больше в течение 30 лет, пишет MarketWacth.

Подумайте об этом, когда в следующий раз вы будете одержимы нормой прибыли своего портфеля или планируете потратить огромное количество времени и энергии, пытаясь понять, как увеличить ваши инвестиционные показатели. Работая всего несколько недель больше, чем вы планировали, может избавить вас от страха и головной боли.

Что в итоге? Более продолжительная трудовая деятельность, похоже, оказывает гораздо большее влияние на ваш уровень жизни на пенсии, чем многие другие факторы, которые в противном случае получают львиную долю внимания специалистов по финансовому планированию. “Первый вопрос, который должен задать вам ваш финансовый советник, – хотите ли вы работать немного дольше, – сказал профессор Шовен.

 

Правительство предлагает японцам трудится до 70 лет

По мере того, как Япония сталкивается с обострением нехватки рабочей силы в условиях стабильного экономического подъема, правительство начало искать способы поддерживать занятость до 70 лет, включая реорганизацию пенсионной системы. Читать дальше

Конгресс пытается предотвратить пенсионный “ураган”

Когда ураган “Харви” уничтожил побережье Мексиканского залива, причинив ущерб в размере 125 миллиардов долларов, Конгресс выделил десятки миллиардов долларов помощи. Что сделают законодатели, чтобы предотвратить катастрофу, последствия которой могут оцениваться в сопоставимые деньги? Речь идет о крахе пенсионных планов (фондов), которые бы лишили пенсии более чем миллиона американцев, обанкротив тысячи малых предприятий и добавив, возможно, многие сотни тысяч долларов к отчислениям в Medicaid и другим обязательствам  налогоплательщиков. Читать дальше

Что делать при волатильном рынке

Вы в шоке, и на это есть причины. Очень не по себе, когда ваши с трудом заработанные инвестиции показывают убыток более чем на 6% в месяц, так как это было с S& P 500 ETF в августе 2015 г. Прошло три года с тех пор, как SPDR S & P 500 (SPY) занял такой большой ежемесячный хит. Так что делать? Читать дальше

Большая ошибка, которую нужно избежать инвестируя на пенсию

По данным  исследования, проведенного   Центром по изучению пенсионных проблем TransAmerica (TransAmerica Center for Retirement Studies   – TCRS), только один из пяти миллениалов  (родившихся после 1981 г.) и представителей поколения X (Gen Xers – родившихся с 1961 по 1980 гг)  вкладывают достаточно средств в акции, фондовые паевые фонды и  ETF. Читать дальше

Ветер, ты могуч

Правительство Дании собирается построить мощный ветроэнергетический парк, благодаря чему в ближайшие годы электроэнергией полностью будут обеспечены 7 крупнейших городов страны. Читать дальше

Пенсионная драма

Пенсионная система США стала настолько плоха,  что Конгресс фактически готовится к ее краху. В то время как правительство работало над недавней, новой бюджетной сделкой и последующим стимулированием государственных расходов, Конгресс тихо готовил положение по формированию  комитета, который будет использовать федеральные средства для спасения 200 пенсионных программ, пишет независимый финансовый советник Саймон Блэк. Возможно, изложенное в его статье звучит чересчур алармистски. Однако, проблема существует и заслуживает внимания.     Читать дальше

США и Китай оценивают будущие потери от торговой войны

Напряженность между Вашингтоном и Пекином растет. После введения тарифа на сталь и алюминий президент Дональд Трамп предложил ввести пошлины на импорт китайской продукции IT, телекоммуникаций и потребительских товаров на сумму около $60 млрд. Читать дальше

Пенсионный фонд Норвегии заработал в прошлом году сумму равную 1/3 ВВП страны

В 2017 г. Суверенный фонд Норвегии заработал около 1,028 трлн крон или $131 млрд, что сопоставимо с  одной третью валового внутреннего продукта страны. Читать дальше

  Рынок: болтанка продолжится, но долгосрочные перспективы все еще внушают оптимизм

На фондовом рынке коррекция, сильная коррекция. Некоторые индексы даже поставили рекорд. Например, Dow Jones Industrial Average показал самое большое  падение в пунктах в рамках дня (понедельник). В процентном выражении он упал на 4,6%.  В него входят всего тридцать акций. Наш любимый  S&P 500 более репрезентативен,  представляет 500 акций. Он потерял 4%. За неделю оба индекса потеряли более 5%, с учетом пятничного отскока Читать дальше

Следующие записи→