Средние пенсионные накопления американцев ниже прожиточного уровня
Средние пенсионные сбережения американцев намного меньше необходимого уровня. Большинство мало или ничего не сделали, чтобы подготовиться к жизни после завершения карьеры. Недавний отчет Управления по подотчетности правительства (Government Accountability Office – GAO), основанный на данных за 2016 год, показал, что 48% тех, кому 55 лет и старше, вообще ничего не откладывали на пенсию. Ничего! Между тем, как выяснило GAO, «до двух третей работников, возможно, не накопили достаточно средств для поддержания своего уровня жизни на пенсии».
Однако ситуация несколько улучшилась с 2013 года, когда пенсионных средств не было у 52% представителей этой категории. Благодаря сильной экономике и почти рекордно низкому уровню безработицы небольшое, но значительное количество людей смогли сделать пенсионные сбережения.
Кризис социального обеспечения (Social Security – госпенсий) получил отсрочку?
Но этого недостаточно. Департамент труда США недавно привел некоторые удручающие статистические данные о подготовке американцев к выходу на пенсию, а именно:
- Менее половины американцев знают, сколько денег им нужно на пенсии.
- Совсем недавно (в 2016 году), 30% тех, кто работал в частном секторе, и кто имел доступ к плану с установленными взносами (defined contributions) , таким как 401 (k) или Индивидуальный пенсионный счет (IRA), не принимали в них участие. Это упущенная возможность.
- Средний американец будет на пенсии около 20 лет. Хватит ли ему денег?
Недостаток социального обеспечения
Хуже того, многие американцы рассчитывают на социальное обеспечение в качестве основного или даже единственного источника дохода на пенсии. Но за немногим исключением, для американцев, которые работали всю свою жизнь, социальное обеспечение не приблизится к удовлетворению того, что им нужно для комфортной жизни в старости.
По большинству оценок сумма, необходимая для комфортного выхода на пенсию, составляет от 70 до 90% дохода до выхода на пенсию. Для среднего американского работника текущая госпенсия составляет примерно 1 461 долл. или 17 532 долл. в год. Это чуть выше уровня бедности в 16 910 долларов для семьи из двух человек. (Конечно, те, у кого более высокие доходы, будут получать больше в рамках социального обеспечения. Но они также, скорее всего, будут иметь достаточно собственных пенсионных накоплений).
Но проблема в том, что программа Social security разваливается. Потребуется много новых налогов или сокращений пособий, чтобы обеспечить баланс.
Представители социального обеспечения предсказывают, что система рухнет уже в 2035 году. К тому времени, согласно прогнозам, налоги на социальное обеспечение покроют только 79% пенсий. Все активы в Целевом фонде социального обеспечения будут истощены. Для исправления системы потребуется либо сокращение выплат на 21%, либо повышение налогов на 27%, либо сочетание обоих вариантов. В любом случае, американцам придется сделать очень трудный выбор.
Увеличение госпенсий маловероятно для системы, которая уже имеет долгосрочный дефицит в размере 34,2 триллиона долларов. Другими словами, тем, кто рассчитывает уйти в на пенсию с комфортом, лучше подготовиться. К сожалению, большинство людей не делают этого.
По этой причине некоторые стремятся получить социальное обеспечение сразу по достижении определенного возраста, поэтому есть шанс получить указанные выше суммы, прежде чем будут сделаны сокращения. Но есть и другие стратегии.
Средние пенсионные сбережения не достаточны
Исследование, проведенное Исследовательским институтом пособий для сотрудников (Employee Benefit Research Institute (EBRI) , показало, что 40,6% всех домохозяйств, возглавляемых лицами в возрасте от 35 до 64 лет, будет не хватать денег на пенсии. Общий дефицит в настоящее время составляет 3,83 трлн. долларов. Но даже с ожидаемыми обязательными сокращениями в сфере социального обеспечения или повышением налогов, которые начнутся в 2034 году, эта сумма вырастет до 4,06 триллиона долларов после учета инфляции.
«У многих людей заканчиваются деньги либо потому, что они живут дольше, чем ожидалось, либо потому, что недостаточно накопили. Как это часто бывает, они недооценивают, сколько им придется потратить на пенсии», – сказал Джек ВанДерхей, директор по исследованиям компаниям института, который является автором исследования.
В прошлом правительство пыталось поощрять пенсионные сбережения с переменным успехом. Льготные с точки зрения налогообложения программы, как IRA, 401 (k) и Roth IRA – позволяют обычным работникам копить на пенсию. И максимальный годовой взнос в 401 (k) с в этом году увеличился до 19 000 долларов (плюс дополнительные 6000 долларов в качестве резервных средств для тех, кто старше 50 лет). Хотя это помогло, многие американцы все еще не копят на старость.
У обеих сторон есть предложения по увеличению сбережений.
Закон о Social Security 2019 года, предложенный в марте двухпартийный законопроект, может увеличить размер отчислений.
Департамент труда работает над правилом, позволяющим малым предприятиям предлагать пенсионные планы своим сотрудникам через Ассоциацию пенсионных планов (Association Retirement Plans). Это будет большим подспорьем для работников малого бизнеса в нижней части спектра заработной платы, которые сейчас не имеют простого способа откладывать на пенсии.
И еще одна сберегательная программа, разработанная демократами, направлена на создание «минимальных сбережений» для работников, которые мало откладывают на случай чрезвычайных ситуаций или не имеют финансируемых компанией пенсионных счетов.
«Закон о сбережениях на будущее» (“Saving for the Future Act”) потребует от работодателей вносить 50 центов в час в сберегательный фонд на каждого сотрудника. Это будет приносить примерно 20 долларов в неделю или 1000 долларов в год.
Другие выступают за универсальные сберегательные счета, которые позволят людям копить на что угодно, в том числе на пенсию, без уплаты налогов. Экономист Tax Foundation Роберт Беллафиоре отмечает, что такие сберегательные счета «были внедрены в Канаде и Великобритании, где они поощряли сбережения и широко использовались в разных группах дохода».
Способы накопить на пенсию
Но достаточно ли этих планов, чтобы все изменить? Можно ли рассчитывать на правительство, чтобы решить проблему? И если нет, что делать?
Копите больше.Чтобы помочь вам в этом, IBD собрал советы от десятков аналитических центров, правительственных учреждений и пенсионных сайтов. Большинство экспертов и консультантов по пенсионному обеспечению едины в главном:
Начните откладывать! Независимо от того, какого вы возраста, если вы работаете, вы должны откладывать деньги. Магия сложных процентов превращает небольшие суммы в большие деньги. Если вы только начинаете работать, к моменту выхода на пенсию отчисления в 10% от зарплаты принесет вам солидный капитал. Инвестируйте в широкий спектр инструментов, включая акции, облигации и недвижимость. Будьте агрессивны, когда вы молоды, и менее агрессивны, когда вы становитесь старше.
Избегайте досрочного снятия средств, если только это действительно необходимо. Не прекращайте делать отчисления. Налоговый кодекс США предусматривает огромные налоговые льготы для тех, кто копит на пенсию. Воспользуйтесь этим.
Работайте как можно дольше, чтобы максимально увеличить как свои личные сбережения, так и выплаты по социальному обеспечению. Не рассчитывайте только на социальное обеспечение, советуют финансовые эксперты американцам.
